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近日，消費者在天貓部分店鋪下單時，可以選擇“天貓分期”的付款方式。這是阿里小貸聯合天貓與“6·18”電商大促之前上線的一款產品，與銀行信用卡分期付款無關，也不同于之前傳言的阿里信用支付。
據了解，“天貓分期”是一種“賒購”概念，類似京東之前推出的京東白條。消費者下單購買商品，可以選擇分期付款;當消費者確認收貨后，阿里小貸將商品款項一次性全額付給商家;而消費者隨后的分期還款將直接付給阿里小貸。
一位互聯網金融公司人士表示，各大電商平臺不會放棄互聯網金融的探索，天貓分期的模式繞開了信用支付的“雷區”，并不直接向消費者授信，而是通過商家進行賒購的方式，定向消費，這也規避了一定的政策風險。
今年年初，阿里曾在湖南、浙江等地測試信用支付，采取向個人授信的方式，引導消費者進入天貓、淘寶消費。據了解，該項目因法律法規風險方面的考慮，最終夭折。
阿里小貸接受21世紀經濟報道記者采訪時確認，目前分期購正在天貓電器城做試點測試，全平臺推廣的時間還未確定。同時表示，該產品主要是基于平臺的數據能力，幫助商戶開發出更加個性化的服務，而對于具體細節，拒絕透露。
捆綁余額寶
目前，在電商平臺購物，分期支付形式主要包括信用卡、京東白條和阿里剛剛推出的天貓分期購。
銀行信用卡的分期付款方式與線下并無不同，先由銀行向商家支付全額貨款，消費者再分期向銀行還款，并且授信額度因人而異，銀行也不限制消費者的消費平臺。京東白條模式下，消費者完成交易后，京東并不墊資，而是計入應收賬款，通過調整供應商的賬期實現資金流動，但京東為消費者設置了15000元的最高信用額度，并限定在京東平臺消費。
不同于京東，天貓作為平臺，其分期購需要阿里小貸真金白銀的先行向商家全額支付，隨后向消費者分期收款，消費也僅限于天貓平臺，未來可能擴展至淘寶。
針對消費者，阿里小貸通過平臺的數據計算，同樣向消費者提供一個賒購額度。據21世紀經濟報道記者了解，天貓分期購基于支付寶賬戶體系運行，因此，使用該支付方式的用戶必須經過實名認證，同時結合其近一年內的消費行為，誠信水平以及其它相關數據授予不同的賒購額度。
但這樣的方式會導致賒購額度小于商品價格的情況出現。對此，21世紀經濟報道記者了解到，分期購目前分為三種方式，一種是使用賒購額度;一種是使用余額寶，即用戶在沒有獲得賒購額度時，將一定資金存入余額寶，在未全部還款前，阿里小貸將凍結這部分資金;第三種則是兩者結合使用，即當賒購額度不足時，可以通過余額寶資金補齊。對于后兩種方式，阿里小貸一位內部人士透露，余額寶凍結部分依然產生收益，并歸消費者享有。
截至2014年2月27日，余額寶用戶數超過8100萬，規模早已達數千億，天貓分期購掛鉤余額寶，這種方式顯然是其它平臺難以模仿的。據了解，消費者目前只能通過支付寶、余額寶方式還款，阿里小貸會設置一定的還款提示功能。
上述互聯網金融公司人士表示，天貓分期購與京東白條一樣，通過“賒購”的概念防止了與銀行信用卡的正面沖突，同時規避了向個人信用貸款的政策風險，目前并未有法律法規明確禁止這一模式。
商家營銷工具
消費者分期付款的需求一般針對高客單價的商品，因此阿里小貸的分期購率先在天貓電器城做試點。
對于商家的準入，上述阿里小貸內部人士告訴21世紀經濟報道記者，商戶沒有虛假交易記錄，不容易套現的商品品類等均可申請接入，阿里會通過平臺的大數據進行篩選，但目前對于虛擬商品的交易不支持。
天貓分期購的另一大看點在于為商家提供了一款營銷工具。
按照其目前的模式，消費者選擇分期購，在支付商品價格外，同樣需要向阿里小貸支付一定的服務費用，因為通過應收賬款的轉移，風險也由商家轉移至阿里小貸。這也是阿里小貸此項業務主要盈利模式。據了解，目前天貓分期購分為三個檔次：3期、6期和9期，分別對應的費率為0、4.5%和6%。比如，使用分期購購買一款1000元的商品，其最終產生的費用為1000元+1000元×4.5%(或6%)。
如果商家需要推廣某款產品，可以設置費率優惠。據了解，商戶在后臺系統中，可以選擇為消費者承擔一定比例的費率，比如分9期還款，規定費率為6%，商家可以設置承擔規定費率的100%，那么在店鋪頁面顯示的費率即為0，消費者只需要支付商品實際價格即可。
上述阿里小貸內部人士表示，在選擇接入分期購的商品方面，完全由商家決定，阿里小貸只負責通過大數據審核其資質，以及購買者的身份。目前，消費者只能選擇單款商品分期購，未來可以整合所有接入分期購的商品訂單。
從費率來看，阿里小貸的該款產品“價格”并不便宜。京東白條的費率分為四檔3期(費率1.5%)、6期(費率3%)、12期(費率6%)和24期(費率12%)，這部分費用將全部由消費者承擔。上述人士透露，天貓分期購的費率中，商家固定承擔0.8%，即消費者實際承擔的分別是0、3.7%和5.2%。即使如此，消費者如果分為6期還款，所承擔的費用依然高于京東。
但天貓分期購的費用收取方式不同于京東白條，京東在消費者首期還款時一次性收取服務費，如果消費者提前還完所有款項，京東不退已繳納的費用。而阿里小貸的服務費則采用分期收取，一旦消費者提前還款，后續服務費用將不再收取。
京東白條上線時，外界曾認為其在搶占銀行信用卡的市場，雖然模式不同，但在費率方面顯然低于大部分信用卡。天貓分期購則選擇了中等水平的費率。據21世紀經濟報道記者查閱，中國銀行3期、6期、9期的費率分別為2%、3%、4%;招商銀行3期、6期的費率分別為3.9%和4.9%。
