??
客服熱線：0551-69106578 業務咨詢：0551-69106578 郵箱：2268263116@qq.com
媒體合作： ??在線客服：
Copyright (c) 2012 機電產品交易網 . 版權所有 皖ICP備12004440號-2
12月28日，央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。《辦法》除對網絡支付業務實行分類監管外，對于安全等級不高的余額賬戶作出單日累計金額不能超過5000元或者是1000元的限額要求，而安全等級較高的賬戶的年累計限額分別不超過10萬和20萬元(不包括支付賬戶向客戶同名銀行賬戶轉賬)，而支付賬戶實名制成為提高支付限額的殺手锏。
《辦法》對支付機構網絡支付服務提出了明確的監管要求，鼓勵支付機構對支付賬戶實施實名制管理，以防止市場風險，同時對部分創新性支付應用留有創新空間，鼓勵創新發展。相對于2015年7月至8月掛網向社會公開征求意見的版本，該《辦法》主要從兩個方面進行了修改，一是優化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充為三類；二是對支付機構實施分類監管，根據支付機構分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監管辦法。
審慎監管，保護用戶資金安全
《辦法》作為中國人民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)的配套制度，按照“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的互聯網金融發展總體要求，對非銀行支付機構(下稱支付機構)網絡支付業務進行了規范，旨在促進其健康發展。《辦法》依據互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨，充分考慮支付服務市場創新和發展需要，清晰界定支付機構網絡支付業務的內涵和邊界，明確了監管標準和規則，從業務和風險管理、系統和信息安全、信息披露和風險提示、客戶權益保護和法律責任等方面作出系統性制度安排，對互聯網金融跨市場風險建立了必要的隔離機制，統籌把握現階段便捷和安全的合理均衡。
上海農商銀行業務總監兼網絡金融部總經理尚陽認為，此次央行對非銀行支付結構業務管理新規出臺，在當前互聯網金融的支付領域中，為切實保護金融消費者權益、有效隔離金融業務的跨市場風險和維護金融秩序穩定等方面邁出了重要的一步。比如要求：生物識別造成的客戶資金損失將由支付機構先行賠付；驗證要素不足兩類，1000元以下由支付機構無條件賠付。
江蘇銀行網絡金融部網絡支付專家黃佳向中國電子銀行網表示，《辦法》從多維度對支付機構的風險管理提出監管要求，并在消費者權益保護上，要求尊重用戶的知情權和選擇權，強化支付機構的信息安全和資金安全責任，最大限度保護大眾的網絡支付及資金安全。
中國電子銀行網評論員老網關說，“互聯網金融也好，金融互聯網也罷，賴以存續的根本要素是賬戶，解決銀行賬戶和支付賬戶體系，解決客戶開戶真實性問題，解決交易過程中的資金安全問題，解決各市場主體的市場化協作競爭生態問題，是市場健康發展、各方從中受益的決定性因素。”
支付賬戶分三類支付限額各不同
《辦法》建立了支付機構網絡支付業務分類監管機制。根據支付機構的分類評級情況和支付賬戶實名制落實情況，對支付機構實施差別化管理，采用扶優限劣的激勵和制約措施，引導和推動支付機構在符合基本要求和實質合規的前提下開展技術創新、流程創新和服務創新，將在有效提升監管措施彈性和靈活性的同時，進一步激發支付機構活躍支付服務市場的動力。
《辦法》堅持支付賬戶實名制底線，要求支付機構遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。同時，《辦法》著重突出對客戶權益的保護，在客戶資金安全、信息安全、自主選擇權、知情權等方面提出了一系列管理規定，并要求支付機構健全客戶投訴處理、客戶損失賠付等機制，提升客戶服務水平。對于權責關系相對較為復雜的銀行卡快捷支付業務，《辦法》還明確了業務授權等相關要求，在確保支付便捷性的同時充分保障客戶合法權益。
《辦法》要求支付機構根據客戶身份合適方式對個人賬戶進行分類管理。
《辦法》將個人支付賬戶分為三類，相應身份核實方式、余額付款功能和限額。
I類賬戶身份核實方式最為簡單，只需要一個外部渠道驗證客戶身份就可以，其支付額度也較小，滿足絕大多數客戶網絡購物過程中產生的小額支付的交易行為，若出現資金風險，對客戶的影響也相對較小。
《辦法》對不同安全認證級別的賬戶進行了限額管理。對于支付機構采取不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有賬戶單日累計金額不超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。
而安全級別較高的I類和III類賬戶的最高限額分別是10萬元和20萬元，且不包括支付賬戶向客戶同名銀行賬戶轉賬。
相較于7月至8月掛網公開的征求意見稿，這次的《辦法》對身份信息驗證渠道進行了明確。《辦法》指出，除了公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及商業銀行、保險公司、證券公司、征信機構、移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃氣公司等單位的客戶身份基本信息數據庫都可以支撐客戶身份驗證。支付機構可以根據客戶的群體特征和實際情況與部分單位開展技術合作，運用各種安全、合法的技術手段，實現多個渠道交叉驗證客戶身份信息。這樣，客戶的支付賬戶將實現多個渠道同時進行身份驗證，用戶的網絡支付額度提升空間及便捷性將得到質的提升！
新規之后，網購族的網絡支付體驗或不降反升
今年7月至8月的征求意見稿被部分媒體和專家錯誤解讀之后，引發各方爭論。這次《辦法》出臺后，中國電子銀行網專欄專家，中國銀行網絡金融部副總經理董俊峰表示，《辦法》對客戶網絡支付的體驗影響不大。原因是，根據代表性支付機構所提供的交易數據，2014年全年使用支付賬戶余額付款累計5000以下的個人客戶數量占到80.13%。所以，《辦法》中的日累計限額管理，可以滿足絕大多數客戶的實際需要。
但是從《辦法》中的相關內容，我們也可以看到的是，未來支付機構的信譽和評級將會提升網絡賬戶用戶的體驗。一是，用戶可以根據支付機構的信譽評級情況選擇較為放心的支付平臺；二是因為市場監管的要求，支付機構為照顧市場信譽，將努力提升自身的服務水平，主動承擔信息披露等義務；三是市場準入和禁入規則明晰，安全風險意識也將變得更為可控，用戶的核心利益將受到更為周密的保護。
對支付機構進行分級管理強化實名制制度和信息披露
《辦法》按照評級情況以及對支付機構的支付賬戶實名比例情況采取分類監管措施。具體如下表：
從表中可以看出，《辦法》出于防范市場風險的考慮對支付賬戶實名制做了嚴格要求，將支付機構劃分為A、B、C三類。《辦法》還對各類機構在開立支付賬戶過程中核實客戶身份的方式，個人賣家的管理方式，支付賬戶的轉賬功能范圍，安全認證級別不足情況下的單日交易限額，快捷支付交易驗證方式，支付機構信息公開披露等監管要求等六個方面做出相應要求。
中國電子銀行網評論員拙予君認為，對支付機構來說，這樣的差別管理帶來的結果是，不同的機構的運營成本、客戶體驗、產品功能會形成梯次。這是一種競優的安排，越是基礎設施好、賬戶實名制比例高的支付機構將獲得更多的紅利。
可以預見，將來央行將對各支付機構進行一次較為徹底的評級評定活動。而各支付機構也在明年1月31日之前完成今年的客戶投訴數量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度風險事件、客戶風險損失發生和賠付等情況等信息的披露。這些信息披露內容可能影響該機構的評級條件。既然要獲得市場和監管部門的認可，那這些基礎功課還是要抓緊時間做好的。
《辦法》獲業內高度認可具里程碑意義
此外，央行這次《辦法》得到也業界的高度關注和認可。上海農商行尚陽表示，《辦法》的出臺標志著作為我國支付結算業務的主管部門——中國人民銀行已經初步構建起了涵蓋傳統支付結算業務和新興支付手段、線下支付和在線支付、傳統銀行機構和非銀行支付機構在內大支付的制度管理體系和監管格局。該《辦法》在中國支付結算業務發展和監管歷程中具有非常重要的里程碑意義。
江蘇銀行網絡金融部互聯網金融研究員王翠表示，今年7月31日的征求意見稿發布以來，種種猜測和擔心在網絡和媒體上此起彼伏。此次《辦法》的出臺，消除了民眾對征求意見稿的一些誤解，各項條例字斟句酌，體現了央行的一番苦心，在切實保障網絡金融支付客戶權益的同時，也將為規范發展、堅守本質的支付機構帶來更多的發展機會。
